La subida de tipos por parte del Banco Central Europeo está pasando factura a los hogares españoles. El Banco de España ha advertido de que una subida de tipos de 400 puntos básicos (desde que comenzó el ciclo de aumentos) supondría que los hogares vulnerables endeudados aumentasen en 380.000, lo que haría que en este colectivo se situase en 1,5 millones de hogares. El supervisor señala que los hogares vulnerables son aquellos cuya carga financiera (es decir, deuda) suponga el 40% de la renta.

Actualmente, el número de familias endeudadas vulnerables se sitúa en 1,2 millones, lo que supone un 10,4% del total de hogares con deudas financieras. De producirse la subida de 4 puntos porcentuales, este colectivo supondría el 13,9% del total de hogares vulnerables, tal y como refleja el Banco de España en su informe de Estabilidad Financiera de primavera. La subida acumulada de los tipos de interés está ahora en 365 puntos básicos. 

Carlos Pérez, director de Estabilidad Financiera y Política Macroprudencial del Banco de España, ha explicado que estos hogares vulnerables podrían llegar a cometer algún impago de sus préstamos, aunque no tienen por qué, ya que podrían recurrir nueva financiación u obtener liquidez a través de ventas de activos.

Según los datos del Banco de España, en España hay 10,8 millones de hogares endeudados de los que 5 millones son deudas hipotecarias. 

Código de Buenas Prácticas

En este informe de Estabilidad Financiera, el Banco de España ha dedicado un recuadro íntegramente al Código de Buenas Prácticas, tanto al firmado en 2012, como al renovado y al nuevo que se firmaron en noviembre de 2022. En este aspecto, Ángel Estrada, director general de Estabilidad Financiera del organismo, ha señalado que todavía no tienen datos concreto sobre la evolución de las nuevas medidas de alivio.

No obstante, en el informe el supervisor sí que señala que la misma subida de 400 puntos básicos en el tipo de interés de referencia supondría que unos 193.000 hogares podrían adherirse al nuevo Código de Buenas Prácticas con un capital pendiente de amortizar de 16,4 millones de euros. A la versión reformada del código de 2012, se podrían adherir unos 76.000 hogares, con un capital pendiente de amortizar de 6,3 millones de euros. Estrada ha querido incidir en que estas dos cifras no pueden sumarse porque hay personas que podrían beneficiarse de los dos códigos.

En la situación actual, el Banco de España ha cifrado en 549.000 los potenciales hogares que podrían acogerse al Código de Buenas Prácticas temporal aprobado en noviembre de 2022 para aliviar el impacto de la subida de tipos de interés en las familias con hipotecas y en riesgo de vulnerabilidad.

"Esta cifra supone unos 404.000 hogares más de los que habrían podido adherirse a la versión original del Código de Buenas Prácticas de 2012", revela.

Durante la presentación del informe, el director general de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España ha señalado que esta cifra de 549.000 hogares es distinta a la que el Gobierno manejaba en noviembre --cuando estimaba que un millón de familias podría acogerse a las medidas--, ya que se han tenido en cuenta distintos rangos de subidas de tipos.

El capital pendiente de amortizar de estos hogares elegibles por el nuevo Código sería de unos 46.900 millones de euros, unos 37.700 millones de euros de euros más que con las condiciones originales del anterior Código de Buenas Prácticas.

Además, existirían casi 218.000 hogares que podrían acogerse al mecanismo "más estructural" del código de 2012 en su versión reformada en noviembre de 2022, 73.000 hogares más de los que habrían podido acogerse al texto anterior. El capital pendiente de amortizar de estos hogares sería de unos 17.900 millones de euros, unos 4.800 millones de euros más.

En su informe, el Banco de España señala que los hogares elegibles dentro del Código de Buenas Prácticas de 2012 reformado también lo serán, de forma general, dentro del nuevo Código de Buenas Prácticas de 2022 de carácter temporal, pudiendo optar entre uno y otro, por lo que pide no sumar el número de hogares elegibles en estas dos modalidades, así como su capital pendiente.