El mercado inmobiliario está en crecimiento. En casi todos los sectores se dan números que no se veían desde el boom del ladrillo. El último dato que se ha conocido ha sido el de número de hipotecas sobre viviendas que fue de 43.378 préstamos en marzo, la cifra más alta desde febrero de 2021, un 18% más que hace un año, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

La mayoría de estas hipotecas se han firmado a tipo fijo (el 72,7%), ya que los bancos tienen una campaña más agresiva hacia este tipo de préstamos. Además, la sombra de una euríbor positivo (y con perspectivas de crecimiento) hace que los nuevos hipotecados prefieran no llevarse sustos con las cuotas mensuales. Hace 10 años, la distribución era totalmente diferente. En marzo de 2012, el 96,1% de las hipotecas nuevas se firmaron a tipo variable frente al 3,9% que se hizo a tipo fijo. En ese momento, el interés medio a tipo fijo era del 5,33% frente al 4,09% de las hipotecas a tipo variable.

Por el momento, en el mes de marzo, las hipotecas a tipo variable eran también “más baratas” que las hipotecas a tipo fijo. El tipo medio de las hipotecas sobre viviendas a tipo fijo fue del 2,68% en marzo frente al 2,15% de las hipotecas variables. Sin embargo, el euríbor (índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas a tipo fijo no se puso en positivo hasta abril, por lo que estos porcentajes de tipos de interés aún están con un euríbor en negativo.

Muchos hipotecados a tipo variable ya empiezan a ver con preocupación la subida del euríbor, que se prevé que va a seguir subiendo en los próximos meses, sobre todo después de que el Banco Central Europeo suba los tipos en el mes de julio. Asufin (Asociación de Usuarios Financieros) realizó un webinar abierto y muchas preguntas fueron sobre los cambios en las condiciones de sus préstamos hipotecarios en relación con los tipos de interés.

Según los datos del INE, un total de 4.152 hipotecas registraron cambios en sus condiciones de tipo de interés. Sin embargo, fuentes bancarias apuntan a que por el momento no ha habido movimientos de los clientes en este aspecto. Aseguran que todavía es pronto y reconocen que la oferta es mayoritariamente a tipo fijo porque ofrecen mejores condiciones.

No obstante, fuentes del sector explican que las hipotecas se irán adaptando al devenir del euríbor y al final habrá una mejora de condiciones de las hipotecas variables frente a unas hipotecas fijas “más caras”. Según los cálculos Antonio Luis Gallardo Sánchez-Toledo, experto en productos financieros y colaborador de Asufin, los bancos ya están trasladando parte de la subida del euríbor (+0,013% en abril) en los productos fijos. De diciembre a marzo de 2022 el euríbor subió un 0,63% y la subida de las hipotecas fijas, de media, se ha situado en el 0,38%

Unicaja ya ha comenzado “la guerra” hipotecaria y en abril ya anunció que bajaba el precio de las hipotecas a tipo variable y mantenía la oferta de las fijas

Por su parte, CaixaBank, que espera crecer un 50% en la concesión de hipotecas hasta 2024 respecto al trienio anterior, tiene la iniciativa MyHome enfocada todo los relacionado con el hogar y su producto de referencia es Hipoteca Casafácil con una cuota plana

Según los datos de enero de la entidad, casi el 70% de las nuevas hipotecas se hacen a tipos de interés fijo y desde la entidad aseguran que “siempre se buscará la mejor opción para la situación del cliente”, en referencia a que el hipotecado puede contratar a tipo variable.

¿Cuándo cambiar el tipo de interés de la hipoteca?

Antonio Luis Gallardo Sánchez-Toledo aseguró en el webinar “¿Es mejor una hipoteca fija o una variable?” que los hipotecados a tipo variable tendrían que empezar a pensar en cambiar las condiciones de su hipoteca cuando el euríbor tocase el 1%. Por el momento, el índice cerró abril en el 0,013%, positivo por primera vez desde 2016.

El experto recomendó que para los que contrataron hipotecas a tipo variable con euríbor +0,89% o incluso porcentajes menores les viene mejor amortizar el préstamo que cambiar las condiciones. “Los bancos lanzaron una campaña para que los hipotecados se pasaran o contrataran tipo fijo por el miedo de que el euríbor subiera a niveles como los del boom”, explicó durante el webinar y añadió que el tipo fijo está alrededor del 2,2%.

Según sus cálculos, durante el periodo 2017-2022 se ha pagado una media del 1,8% más en las hipotecas fijas que en las variables. En el préstamo a tipo fijo se ha pagado de media 113,57 euros al mes más, lo que se traduce en 1.362,84 euros al año más, y 6.814,2 euros más en cinco años. “Esto se traduce en que la hipoteca fija ha sido menos beneficiosa para el cliente por lo menos en estos cinco años”, señaló Gallardo. Antonio Luis Gallardo insistió durante todo el webinar que “la mejor hipoteca es la más barata y sin vinculación”.