A la hora de realizar un pago en un comercio online son varios los intermediarios que intervienen en ese proceso. Todos ellos: desde el comercio, hasta el banco, pasando por la pasarela de pagos o el propietario de la tarjeta que se quedan con datos del cliente. Para impedir este ‘robo’ de datos y simplificar procesos existe el Open Banking y la empresa británica True Layer se ha instalado en España para llevarlo a cabo.

La banca abierta permite pagar sin dejar datos y a través de la aplicación del banco y además, permite que terceras empresas accedan a los datos que el cliente quiera para otros procesos como la concesión de un préstamo o para alquilar una vivienda. Pablo Ruano es el country manager True Layer:

Pregunta: ¿Qué es True Layer?

Respuesta: Es una plataforma que permite hacer pagos por open banking y permite acceder a la información de las cuentas de los usuarios por open banking.

Un pago Open Banking es que el usuario es redirigido a su banco para hacer una transferencia bancaria de manera segura y en pocos pasos y completa la compra alternativamente a un pago con tarjeta.

Por otro lado, ¿para qué vale sacar datos de open banking? para que empresas prestamistas puedan analizar la información financiera de sus clientes y ofrecerles productos personalizados: un préstamo a un interés mejor o un estudio de si puedes pagar la renta del alquiler de un piso y sería parecido. El cliente da permiso a True Layer para acceder a los datos de su banco y se los da a la empresa o al prestamista.

P: En el caso del pago en comercios con True Layer, ¿qué necesita el usuario y el comercio para hacer esos pagos?

R: Es el único método de pago que solo requiere tener una cuenta bancaria, no requiere tener una tarjeta, ni una cuenta abierta de PayPal, ni tener el Apple Pay instalado. Además, el usuario no deja ningún dato en el comercio. Un ejemplo: voy a comprar algo en Amazon y me da varias opciones para pagar. Una de ellas es open banking. Una vez que la selecciono, tendría que elegir mi banco, por ejemplo BBVA y me redirige a la app de banco que me pregunta si estoy a punto de hacer un pago y le digo que ok y me lleva automáticamente de vuelta a la web de Amazon, que me dice que ya está pagado. Lo bueno es que no he dejado ningún tipo de dato en el comercio y la relación de pago ha sido con mi banco, con el que ya tengo confianza de antes. Es interesante por confianza y seguridad.

El open banking por ahora es solo para comercio online, pero estamos trabajando para que en el futuro se pueda hacer en el comercio físico a través de un código QR.

P: ¿Cómo se tratan los datos si el usuario no deja rastro, pero luego con el open banking empresas externas pueden tener acceso?

R: Si el cliente está solicitando un préstamo a una entidad, por ejemplo Santander Consumer Finance, a través de True Layer, el prestamista le pedirá que elija el banco que tiene la nómina y al cliente le saltaría a la app de ese banco que le preguntaría si le deja acceder a esos datos a Santander Consumer Finance, una sola vez, y el cliente le da el Ok y es el banco el que le da los datos, no True Layer.

P:En estos momentos en los que los datos valen tanto para las compañías…¿cómo los protegéis?

R: Cada vez que el usuario quiere dar sus datos tiene que autorizarlo, no es como en otras plataformas que el usuario lo consiente una vez y la compañía ya los utiliza siempre. Los datos están en poder del usuario, porque tienen un valor y nosotros con True Layer lo llevamos a rajatabla.

P: ¿Qué valor añadido da esta plataforma a los comercios?

R: Para los negocios hay varias ventajas. Igual que el usuario tiene que confirmar todos los pasos con su banco, al comercio le viene muy bien porque hay menos probabilidad de fraude. Es una solución muy segura.

Además, un pago a través de open banking tiene muchos menos intermediarios de lo que puede haber con una tarjeta. Si pago con Apple Pay está Apple cogiendo todos los datos, está VIsa o Mastercard; está Redsys y está el banco. Hay muchos intermediarios. Con True Layer el único intermediario que hay es True Layer, es decir, está el usuario y el banco. Esto simplifica los procesos operativos y reduce las comisiones que tiene que pagar los comerciantes, porque solo es uno y los intermediarios que se aprovechan de los datos solo es uno.

P: ¿Es difícil convencer a comercios y usuarios de usar el Open Banking?

R: En España es muy pronto. Nosotros somos una empresa inglesa y fuimos los primeros en entrar en Reino Unido. Ahí está más instalado, en España es muy pronto y la gente no entiende el proceso. Hay que hacer un poco de hincapié y enseñar que esta tecnología existe. En general, desde el punto de vista del comercio cuando ven las ventajas se convencen muchos.

P: Algunos clientes que tenéis son Revolut, HeyTrade… ¿Cómo va la colaboración?

R: A nivel España, el caso más local es HeyTrade porque es una plataforma de trading española que exclusivamente depende de nuestro medio de pago, no hay otros, y está teniendo un crecimiento decente y está contento con nosotros.

En el caso de Revolut es un acuerdo a nivel europeo. Ellos te dan la opción de sacar el dinero con Apple Pay, con una transferencia manual o con nosotros. Obviamente la transferencia manual es la peor porque el usuario tendría que coger el número de la cuenta y el Iban. Apple Pay no les gusta mucho porque les cobra unas comisiones muy altas. Por ello, para ellos es mejor nuestra solución, pero no para el usuario porque Apple Pay es una marca más reconocida. Pero poco a poco tenemos cada vez más clientes.

Además, hay que recordar que para utilizar True Layer solo hace falta tener instalado la app del banco. Intento recalcar mucho este punto de que no hace falta tener nada instalado y que el usuario no tiene que dejar ningún dato ni de tarjeta ni números de seguridad.

P: ¿Cómo está siendo el desembarco en España?

R: Estamos teniendo conversaciones con clientes grandes, que nos den nombre. Hemos firmado con Codere, en Alemania hemos firmado con Amazon. Tenemos conversaciones con grandes ecommerce. Nuestro objetivo en España es que hemos visto que el 17% de los pagos minoristas en España son por transferencia, son los de valores más altos, pero es una experiencia de compra mala porque hay que dejar los datos, el Iban… por eso queremos llegar a esos comercios y ofrecerles nuestro método de pago que es más fácil de ejecutar.

Es un poco pronto para decir si lo vamos a conseguir en uno o dos años… estamos firmando con clientes de renombre. Somos positivos por el buen feedback con estos clientes. Así que yo espero que un periodo de dos, tres años podamos llegar a tener ese 17% que es super obvio que tendríamos que estar ahí porque es mejor nuestra experiencia de pago.