El mercado hipotecario ha sufrido una gran transformación este año. La subida de tipos por parte del Banco Central Europeo ha tenido una consecuencia clara: el encarecimiento de la deuda. Los bancos ofrecen hipotecas con unos intereses cada vez más altos. De hecho, es difícil encontrar una hipoteca fija con un tipo por debajo del tres. Uno de los últimos bancos en subir el precio de su oferta ha sido Banco Sabadell, que ya se ha unido al ‘club’ del 5%.

La entidad catalana elevó el precio de su hipoteca fija el pasado 20 de diciembre y lo ha situado en un TAE del 5,06% para el préstamo sin bonificar. Si el cliente decide contratar esta hipoteca bonificada, la TAE se reduce hasta el 4,40%, pero tendrá que vincular tres productos: la nómina o pensión, seguro de hogar, seguro de boda y seguro de protección de pago.

Con este aumento de Banco Sabadell, ya son cinco las entidades que operan en España con una TAE superior al 5% en sus hipotecas fijas. Bankinter subió el interés de este producto hasta el 5,10% el 2 de noviembre. En este caso, también es en el producto sin bonificar. En el caso de querer tener productos vinculados, Bankinter ofrece una TAE del 4,05% con una cuenta en la entidad, un seguro de vida, un seguro de hogar y un plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros al año.

Días más tarde, el 4 de noviembre fue Abanca quien subió el interés de su Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo hasta el 5,18% TAE, aunque se reduce al 4,93% si se domicilia la nómina o ingresos recurrentes de por lo menos 600 euros; si se contrata un seguro de vida y de hogar. El 7 de noviembre, Banco Santander decidió incrementar el tipo de su hipoteca fija hasta el 5,23% TAE, que se rebaja al 4,49% con cuatro productos vinculados (domiciliar nómina, seguro de vida, seguro de hogar y certificado de eficiencia energética).

El quinto banco que cuenta con una hipoteca fija por encima del 5% es Triodos Bank. El 5 de septiembre, el banco ético decidió subir la TAE de este producto hasta el 5,12%, 4,59% de TIN. Esta hipoteca es un producto sostenible y esta es la TAE más barata que se puede encontrar siempre y cuando la calificación energética de la vivienda sea A +. Es decir, si la calificación es G (el menor grado posible), el TIN se sitúa en el 4,83%.

A pesar de que un interés al 5% se considera elevado, teniendo en cuenta que España viene de una época de “hipotecas baratas”, no es el préstamo más caro que ofrecen las entidades. La Hipoteca Vive Tipo Fijo de hipotecas.com tiene una TAE del 7,28%, sin vinculaciones y sin opción a tenerlas para rebajar ese porcentaje.

El mismo día que Banco Sabadell sobrepasó el 5% en su hipoteca fija, EVO Banco subió el interés de su hipoteca fija hasta el 3,32%, que baja al 3,13% en caso de contratar los tres productos con los que se bonifica: domiciliar la nómina, seguro de hogar o seguro de vida. La entidad era la última que quedaba con un TAE por debajo del 3%, después de que BBVA la subiese. Sin embargo, este último aumento ha hecho que ninguna entidad ofrezca una hipoteca por debajo del 3%.

Este encarecimiento de las hipotecas a tipo fijo se debe, en gran medida, a la subida constante que ha vivido el euríbor este año. El índice superó el 3% en su tasa diaria el pasado lunes por primera vez desde enero de 2009. El euríbor es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables de España, actualmente son unas 3,7 millones. Y la subida les está pasando factura, ya que están viendo cómo su cuota mensual está subiendo, ya que el índice comenzó el año en negativo.

Pero la subida también repercute en los nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo, ya que el banco ha cambiado su oferta. Las entidades financieras quieren que los clientes apuesten por las hipotecas variables, ya que, al subir el euríbor, van a pagar más intereses. Por ello, las variables están registrando intereses más atractivos (baratos) que las fijas. A pesar de que el crédito hipotecario vivo es un 70% a variable, en los últimos años, las nuevas hipotecas se han contratado en su mayoría a tipo fijo por miedo a la subida del euríbor, que es lo que está ocurriendo ahora.