El 2022 ha estado marcado por la normalización de la política monetaria. El Banco Central Europeo ha decidido volver a subir los tipos y lo ha hecho de manera más agresiva de lo esperado. El objetivo es controlar la inflación, que está en el 10% en la eurozona. Pero esta decisión tiene consecuencias, sobre todo, en el crédito. Las hipotecas variables se encarecen y los bancos han cambiado la estrategia, ofreciendo este producto más barato que las fijas.

El BCE ha anunciado más subidas, por ello, los hipotecados que pueden permitírselo han decidido cancelar su préstamo. Hasta octubre de 2022 se han cancelado 327.487 hipotecas sobre viviendas, un 7,4% más que en el mismo periodo del año anterior y un 47% más que en los 10 primeros meses de 2020.

En octubre, últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), se cancelaron registralmente un total de 31.230 hipotecas sobre vivienda, lo que le convierte en el sexto mes con el número más alto. Hay que tener en cuenta de que el banco central comenzó a subir los tipos de interés en julio, pero desde principios de año se llevaba hablando sobre esta subida.

De hecho, marzo, cuatro meses antes de la subida de tipos, se registró el mayor número de cancelaciones de préstamos hipotecarios sobre vivienda, un total de 43.275. En julio, mes en el que el BCE subió los tipos después de 11 años en 50 puntos básicos, se cancelaron 31.095 hipotecas sobre vivienda. Llama la atención que septiembre, cuando el organismo europeo subió con fuerza los tipos de interés, en 75 puntos básicos, fue el mes en el que menos hipotecas sobre vivienda se cancelaron registralmente, un total de 26.645.

Por lo que respecta al mes de octubre, Andalucía es la comunidad donde más hipotecas sobre viviendas se han cancelado, un total de 6.700; le sigue Comunidad de Madrid con un total de 5.072 hipotecas canceladas registralmente. La tercera posición la ocupa Cataluña con la cancelación de 4.757 hipotecas canceladas. En el otro lado de la balanza, en Ceuta y Melilla fue donde menos hipotecas sobre vivienda se cancelaron registralmente en octubre, 23 y 48, respectivamente. La Rioja es la tercera por la cola con la cancelación de 237 hipotecas.

Por otro lado, de las 10.198 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 35,3% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 24,2% al 53,3%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 75% al 44,9%.

Hay que destacar que en los últimos años, las hipotecas de nueva constitución se han firmado, en su mayoría, a tipo fijo. Sin embargo, el crédito hipotecario vivo es mayormente variable. Según datos de junio de 2022 de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en el país hay 5,7 millones de hipotecas. El 70,5% de ellas son a tipo variable y el 29,5% a tipo fijo, es decir, actualmente hay 3,7 millones de hipotecas vinculadas al euríbor y 2 millones a tipo fijo.

Por ello, son muchas las personas afectadas por la subida de tipos, ya que la mayoría de las hipotecas a tipo variable están referenciadas al euríbor. Este índice se ha visto afectado por la normalización de política monetaria y ha pasado de comenzar el año en negativo a terminarlo en el entorno de 3%.

En octubre el euríbor cerró en el 2,629%. A pesar de este porcentaje, las hipotecas a tipo variable de ese mes se firmaron un interés más bajo que las hipotecas a tipo fijo. Los préstamos hipotecarios variables registraron un interés del 2,03%, mientras que las fijas al 2,74%. La principal razón por la que las que los interés a tipo variable es porque las entidades financieras están abaratando esta oferta con el objetivo de que el euríbor continúe subiendo y así cobrar más intereses.

Esto también ha provocado que el número de hipotecas variables contratadas en octubre haya aumentado. Según los datos del INE, el 33,2% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 66,8% a tipo fijo.