El año 2022 estuvo marcado por un cambio en el mercado hipotecario. Un año que marca el fin de las hipotecas baratas y el miedo a que todavía se encarezcan más. Y esto se está notando en las cifras. Los datos mensuales de crédito concedido del Banco de España muestran que en noviembre la concesión de hipotecas cayó ligeramente en comparación a octubre. Los créditos hipotecarios se situaron en 515.637 millones de euros, un 0,1% menos que en el mes anterior.

La incertidumbre económica, la subida del euríbor, que acabó el año por encima del 3%, y el alto precio de la vivienda (la nueva subió un 7,1%) provoca que la concesión de hipotecas se desacelere, aunque hay que tener en cuenta que todavía está en niveles altos. De hecho, el miedo a que esas hipotecas sigan subiendo hace que haya más crédito hipotecario que hace un año, un 0,4% más. En noviembre de 2022, las hipotecas se situaron 889 millones por encima del año anterior.

La inflación disparada, en la eurozona está en el 10%, ha hecho que los bancos centrales tomen cartas en el asunto y han comenzado a subir tipos. En la zona euro ocurría por primera vez en once años y el Banco Central Europeo decidió subir el precio del dinero hasta el 2% (una subida del 0,50%, dos subidas del 0,75% y otra del 0,5% para terminar el año). Estas decisiones han provocado que el euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables, haya pasado del -0,5% al 3% en solo un año. La principal consecuencia es que los hogares con préstamos variables pagan más de cuota mensual (desde que se revise su préstamo).

Pero las consecuencias no se quedan ahí, ya que los bancos han transformado su cartera hipotecaria. Al subir tan fuerte el euríbor los hogares que quieren hipotecarse lo van a hacer a tipo fijo para tener la tranquilidad de pagar siempre lo mismo. Sin embargo, las entidades han encarecido ese producto (debido a la mayor demanda) y abaratado el variable para así atraer a más gente y poder aumentar los ingresos. Esta es una de las principales razones por las que la concesión de créditos hipotecarios ha descendido en noviembre.

Los bancos ofrecen hipotecas con unos intereses cada vez más altos. De hecho, es difícil encontrar una hipoteca fija con un tipo por debajo del tres. En España, ya son cinco las entidades que operan con una TAE superior al 5% en sus hipotecas fijas. Además, ya no hay ninguna con una TAE por debajo del 3%, la última en tenerlo fue Evo Banco, que lo subió el 21 de diciembre.

A hipotecas más caras también se le ha sumado que el precio de la vivienda haya subido con fuerza en 2022. De hecho, el precio medio de la vivienda nueva aumentó un 7,1% durante el último año hasta alcanzar los 2.732 euros el metro cuadrado en diciembre de 2022, acelerando así su ritmo de crecimiento, según el 'Informe de Tendencias del Sector Inmobiliario', elaborado por Sociedad de Tasación.

A pesar de caer ligeramente, los datos del Banco de España demuestran, otro mes más, que el importe que las familias destinan a su hogar sigue ocupando la mayor parte de su endeudamiento, ya que supone en torno al 72,5% del mismo. En general, el crédito concedido por las entidades financieras a las familias e instituciones sin ánimo de lucro residentes en España subió un 0,9% en noviembre de 2022 respecto al mismo mes de 2021, hasta los 710.723 millones de euros.

Por otro lado, los créditos al consumo sí que aumentan. La inflación ha hecho que el poder adquisitivo de los hogares haya disminuido y que muchas familias tengan que recurrir a los préstamos para poder hacer frente a algunos gastos. Los datos del Banco de España muestran que los créditos de las familias destinados al consumo crecieron en noviembre un 0,7% en tasa mensual, hasta los 96.139 millones de euros, y un 2,5% en tasa interanual.

Los préstamos de las familias destinados a otros fines sumaron 95.528 millones de euros, por encima de los 87.182 millones de un mes antes. En tasa interanual, la subida fue del 1,9%.