El acceso a los servicios bancarios se ha transformado en los últimos años tanto por el cierre de oficinas bancarias como por la digitalización del negocio. El deterioro en el acceso presencial a estos servicios es un reto. El Banco de España continúa trabajando en este aspecto analizando las iniciativas que se están llevando a cabo. En esta línea, el organismo reclama a las entidades financieras más colaboración entre ellas para crear oficinas y cajeros compartidos para evitar la exclusión.

El acceso al banco sigue siendo esencial para muchas personas, a pesar de la irrupción del pago con tarjetas o con el móvil, el 66% de las transacciones en España se siguen haciendo en efectivo. El Banco de España ha pasado revista en el informe “Un repaso de las diversas iniciativas desplegadas a nivel nacional e internacional para hacer frente a los riesgos de exclusión financiera” a las propuestas tanto privadas como públicas que se han puesto en marcha en España y en el resto de países europeos. Una de las conclusiones es que desde el ámbito de las iniciativas privadas en España las redes compartidas entre diferentes bancos tienen una implantación baja frente a otros países europeos.

Los bancos de algunos de los países europeos han firmado colaboraciones para poder acercar estos servicios a toda la población. Tal y como señala el informe del Banco de España, lo más utilizado es la implantación de redes de cajeros multimarca que permiten compartir el gasto de instalación y de mantenimiento entre un grupo de entidades, y así poder instalarlos allí donde su rentabilidad no está garantizada para una única entidad. En países como Portugal, Finlandia, Países Bajos y Suecia, la red de cajeros multimarca es extensa (Multibanco, Automatia, Geldmaat y Bankomat, respectivamente) y, en los dos primeros casos, lleva en funcionamiento varias décadas.

En Suecia crearon Bankomat en 2013, una empresa encargada de gestionar una red compartida de cajeros automáticos. Desde su creación, la mayoría de los cajeros automáticos han pasado a situarse en las zonas comerciales y no están presentes en las sucursales.

En el caso de los Países Bajos, los tres principales bancos decidieron crear en 2017 una red compartida de cajeros automáticos gestionada por una empresa conjunta, Geldmaat, con el fin de racionalizar la infraestructura de acceso al efectivo y garantizar la accesibilidad establecida en el acuerdo de 2015. De esta forma, los servicios de caja dejarían de prestarse en las sucursales de los bancos y la red compartida reduciría los costes operativos gracias a la eliminación de cajeros adyacentes o cercanos entre sí, al tiempo que permitiría instalar cajeros en nuevas ubicaciones e invertir en seguridad. Actualmente, gestionan 4.080 de los 4.916 cajeros automáticos operativos en el país en 2021

Otro ejemplo que destaca el Banco de España es el de Bélgica. En este país, la colaboración entre los principales bancos es de 2020 cuando crearon la red de cajeros Batopin. El objetivo es optimizar el servicio y garantizar que el 95% de los ciudadanos tengan acceso al efectivo en un radio de 5 kilómetros para finales de 2024.

A pesar de fijarse en los países vecinos, el Banco de España matiza que es “indispensable” tener en cuenta las necesidades de cada país

Reino Unido también es un ejemplo para el organismo con los denominados bank hubs, en los que un mismo establecimiento es compartido por un grupo de bancos. Estos espacios ofrecen la posibilidad de realizar operaciones bancarias básicas en municipios de reducido tamaño, en general rurales, y aprovechan las economías de escala inherentes al negocio bancario tradicional. Por otro lado, cabe destacar el acuerdo entre los principales bancos de Luxemburgo para ofrecer servicios en condiciones más favorables a las personas de mayor edad en sus sucursales, tales como la retirada de efectivo gratuita.

En Alemania las entidades financieras han optado por firmar acuerdos entre ellas para permitir que sus clientes puedan utilizar los cajeros de otra entidad firmante en condiciones ventajosas. En segundo lugar, una alternativa que permite ofrecer un servicio prácticamente equivalente al de una oficina bancaria convencional en zonas rurales o poco pobladas son las oficinas móviles. En este sentido, en Alemania la caja de ahorros Sparkasse of Kulmbach and Kronach utiliza los denominados banking trucks (“ofibuses” en castellano) para reemplazar algunas de las oficinas cerradas en la zona de Baviera. Por su parte, en Francia, Crédit Agricole, originariamente una cooperativa bancaria del sector agrícola, utiliza oficinas móviles en las zonas rurales desde hace una década.

A pesar de fijarse en los países vecinos, el Banco de España matiza que es “indispensable” tener en cuenta las necesidades de cada país a la hora de diseñar las medidas más adecuadas para alcanzar los objetivos propuestos. “Ello exige un ejercicio de diagnóstico continuo en cuanto a la mayor o menor incidencia de los riesgos de exclusión financiera y un seguimiento regular de las medidas mitigantes comprometidas”, apuntan en el informe.

Hoja de ruta en España

En España, las asociaciones bancarias publicaron en octubre de 2022 la denominada “Hoja de ruta para reforzar la inclusión financiera en las zonas rurales”, en la que asumieron los tres compromisos a lo largo de los 12 meses siguientes que se resumen en garantizar acceso a los servicios financieros a través de oficinas bancarias, oficinas móviles, cajeros automáticos o agentes financieros.

Los bancos están realizando iniciativas propias cada una. Destacan los “ofibuses” de CaixaBank o el acuerdo que las asociaciones bancarias con Correos, con el que acercan el efectivo a través de carteros rurales. Sin embargo, en los seis primeros meses del convenio solo se han adherido BBVA y Banco Sabadell a él (que se suman a los que ya estaban, entre otros Banco Santander).

Con todo ello, el Banco de España considera “imprescindible” identificar qué iniciativas son las más eficientes para mitigar los riesgos de exclusión financiera, tanto en el ámbito geográfico como en lo relativo a las competencias digitales.