El euríbor ha subido vertiginosamente desde enero de 2022. El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España ha pasado de estar en negativo a rozar el 4% en algo más de 15 meses. Esta subida tan rápida ha provocado desajustes en los bolsillos de muchos españoles, ya que el 70% del crédito hipotecario vivo está a tipo variable, por lo que han visto cómo sus cuotas mensuales han aumentado. De hecho, el 20% de los hipotecados a tipo variable tiene problemas para pagar su préstamo.

Esta es una de las conclusiones del estudio que ha realizado el comparador financiero HelpMyCash con encuestas a clientes. De esta manera, el principal problema para no poder hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias es por la subida del euríbor, pero algunos hipotecados también señalan otros motivos como haber perdido su empleo, la inflación o cambios personales para no poder pagar la hipoteca.

Además, todo apunta a que se seguirá encareciendo, ya que el Banco Central Europeo ya avisó la semana pasada que va a continuar con la subida de tipos, que repercute directamente en el crédito variable. Si el euríbor toca el 4%, una persona con una hipoteca de 150.000 euros (importe medio según los datos del Instituto Nacional de Estadística) contratada en 2008 con un euríbor +1% que le toque revisar su préstamo hipotecario en mayo verá que su cuota mensual aumenta en 151,76 euros. Esto supondrá un aumento de 1.821 euros al año. Esta cantidad varía según el año en el que esté contratada la hipoteca, con qué diferencial y qué cuantía es el total del préstamo. Según señalan desde el comparador, algunos clientes se han encontrado con que, de repente, tienen que pagar 1.000, 2.000 o incluso 3.000 euros más al año por su hipoteca.

No obstante, a pesar de que la gran mayoría de las hipotecas vivas son a variable, en los últimos años las hipotecas a tipo fijo han ido ganando terreno. La seguridad de saber lo que se paga cada mes y unas ofertas más competitivas hicieron que esta opción creciese con fuerza.

Esto hace que los hipotecados en general no tengan tanto problema para pagar porque el sistema de amortización más común en España es el francés. Este sistema consiste en que pagas más intereses al principio del préstamo y al final es cuando mayor peso del dinero financiado se abona. Con esto, las hipotecas variables con muchos años de vida no se verán tan afectadas como las de nueva adquisición y los últimos datos muestran que el 70% de las nuevas hipotecas se realizan a tipo fijo, que no se verán afectadas por la subida de tipos ni del euríbor.

En el caso de las hipotecas fijas, solo el 8% de los deudores afirma estar teniendo problemas para pagar, principalmente por la inflación. Estas hipotecas viven ajenas al euríbor, ya que tienen una cuota constante que no depende de ningún índice, por lo que sus titulares no se han visto perjudicados por su subida, aunque sí se han visto afectados por la inflación.

Código de Buenas Prácticas

Esta situación de subidas tan rápidas en el euríbor hizo que el Gobierno y el sector bancario pusieran en marcha un nuevo Código de Buenas Prácticas para aquellas personas que se vieran afectadas y no pudieran hacer frente a las cuotas. El Ejecutivo señaló que este código podría llegar hasta a un millón de personas. Por el momento, está teniendo poca acogida. Los bancos aseguran que no están recibiendo una avalancha de solicitudes, aunque sí que reconocen que en el último trimestre están teniendo más, sin llegar a los números altos que se podría haber esperado en un momento.

Sin embargo, añaden que la subida comenzará a notarse este año en la mayoría de las hipotecas, por lo que sí que habrá más solicitudes. La principal razón por la que los hipotecados no se están viendo tan afectados, tal y como señalan los principales dirigentes de las entidades españolas, es porque el empleo se está manteniendo. “Si se pierde el trabajo va a haber más complicaciones”, aseguran desde el sector.

CaixaBank es la entidad que ha recibido más solicitudes hasta el momento. Según señaló Gonzalo Gortázar, consejero delegado de la entidad, han recibido 4.300 peticiones y añadió que hay que estudiarlas porque no son para vivienda habitual, “hay gente que no puede pagar la segunda vivienda, pero no es la misma situación, vamos a ayudar, pero no encaja en el código.

Por su parte, Banco Santander señaló que ha recibido 1.400 solicitudes y Banco Sabadell, 700. En el caso de Bankinter, su consejera delegada, María Dolores Dancausa, explicó que “es muy bajo”, pero matizó que ellos no son representativos porque el perfil de cliente es medio-alto.

Según el estudio de HelpMyCash, de todos esos hipotecados, sólo el 28% afirma que su banco le ha informado sobre el código de buenas prácticas, mientras que un 72% dice no haber recibido información. De esta manera, los clientes con dificultades para pagar su hipoteca no están satisfechos con la ayuda proporcionada por su banco. En el caso de los hipotecados a tipo variable, la mitad (el 49%) le da una nota de 1 sobre 10 a su banco, es decir, considera que la ayuda ha sido nula. El 78% suspende a su banco, es decir, le da una nota de 4 o menos.