Qonto es un neobanco, pero centrado en las pymes y autónomos. Nació en Francia en 2016 como suelen nacer estos proyectos, porque dos jóvenes estaban desilusionados con la banca tradicional por las trabas que ponían a los emprendedores. Desde esta fintech aseguran que no hay entidades solo centradas en estos colectivos, que necesitan ahorrar tiempo en burocracia para centrarse en su negocio. En 2019 aterrizaron en España de la mano de Carles Marcos como country manager. 

Qonto está presente en cuatro mercados europeos y tiene 400.000 clientes con el objetivo de llegar al millón en 2025. Tienen 1.300 empleados en toda Europa y en España unos 100. Marcos ha hablado con El Independiente y asegura que lo importante de esta fintech es que ha nacido para ser digital y eso es una gran ventaja frente a la banca tradicional. Quieren devolverle al empresario ese tiempo que hasta ahora utilizaba para hacer gestiones en los bancos, porque lo pueden hacer a través de la app. Además, Qonto ofrece un precio por suscripción. El cliente paga según el plan que quiera, como si fuera Netflix o Spotify.

Pregunta.- ¿Por qué nace Qonto y por qué su desembarco aquí en España?

Respuesta.- En la banca tradicional hay mucho foco en el cliente: hipotecas, créditos para el consumo y para la grandísima empresa, pero no tanto para las pymes y los autónomos. En Europa son 25 millones de pymes y autónomos y en España son 3 millones. Los creadores de Qonto se dieron cuenta que había ese nicho y lanzaron en Francia, tuvieron mucho éxito en sus dos primeros años y consiguieron su propia licencia de pago. En ese momento, los inversores que siguieron entrando pensaron que lo mejor sería expandirse en aquellos mercados adyacentes que tengan potencial. Hay muchos países, pero hay cuatro mercados que tienen el 60% de todas las pymes en Europa. Estamos hablando de Francia, Alemania, Italia y España, con estos cuatro mercados son 15 millones de pymes. 

Ha sido una historia de éxito y hemos podido replicar el éxito que hemos tenido en el mercado francés, con un foco muy claro: tener un producto con una experiencia de usuario muy limpia y muy sencilla desde la app móvil, y desde el ordenador, acceder a tus cuentas, hacer transferencias, invitar a otros miembros del equipo a que tengan tarjetas, meter sus gastos, una experiencia de usuario mucho más limpia de la que pueda tener la banca tradicional. Y es que la banca tradicional lleva una mochila muy grande de tecnología obsoleta y nosotros la hemos ido desarrollando en los últimos años. Lo que vemos con la tecnología de las entidades de toda la vida es que se usa para que desde la oficina te de el servicio online. La banca ha evolucionado mucho en los últimos años, pero nosotros que somos nativos digitales ya concebimos el producto pensando en estos clientes. 

Otra diferencia que tenemos es la atención al cliente. No tenemos presencia física, pero tenemos un ratio de asistencia más rápido y efectivo… Hemos optimizado todos nuestros procesos para tener un sistema rápido, que es lo que necesita el empresario, no tener que ir a la oficina porque no puede mandar una transferencia.

Por último, unos precios transparentes y fáciles de entender, lo que veíamos en el sector es que la banca tradicional tiene unos precios un poco opacos, la cuenta gratuita durante 6 meses, pero si no vinculas te cobran una cuota trimestral más alta de lo que te había dicho… Nosotros ofrecemos un modelo por suscripción como Spotify o Netflix. Son modelos de suscripción en base a tus necesidades de negocio, volumen de negocio, de tarjetas, de cuentas que vas a necesitar, de usuarios… tu contratas un plan y es una tarifa fija cada mes y estos precios transparentes y estables es lo que nos permite ofrecer una buena atención al cliente. La más sencilla son 9 euros al mes, que cualquier empresario o autónomo se lo puede permitir. 

A nivel de seguridad todos los fondos de nuestros clientes no están en una cuenta de Qonto, están en tres partners bancarios que tienen acceso al Fondo de Garantía Bancaria.

P.- ¿Cómo ha ido todo este tiempo?

R.- Para nosotros la pandemia fue un propulsor, porque muchos negocios y empresas se encontraron en una situación en la que no podían ir a su banco de forma física para operar y se abrió la posibilidad de abrir una cuenta en un neobanco para ver cómo iba. No notamos una bajada importante en el número de clientes, pero sí en facturación, porque nuestros ingresos provienen de esas suscripciones de los clientes y del volumen de gasto que hacen con su tarjeta. 

El mercado principal sigue siendo Francia, pero a nivel porcentual hemos crecido más que Francia en los últimos años. 

P.- ¿Qué servicios encuentran los clientes?

R.- Empezamos con lo más básico, que es una cuenta bancaria con un IBAN español, que te permite hacer transferencias, pagar a tus proveedores con domiciliación bancaria, transferencias internacionales. Después está la capa de tarjetas, tienes tarjetas de débito, de varias tipologías, físicas, instantáneas, con acceso a varios tipos de usuarios: puedes acceder de forma externa, pero no mover el dinero, puedes acceder como miembro del equipo. También tenemos servicio multicuentas para diferentes equipos. Pero donde invertimos más dinero es en la capa de automatización porque creemos que el empresario tiene que reducir mucho la carga burocrática de nuestras operaciones del día a día y eso es en base a la automatización. 

Tenemos una base tecnológica muy fuerte, que nos permite conectarnos con aquellos servicios y proveedores que el empresario utiliza todos los días. Por ejemplo, módulo de contabilidad o un software para realizar el pago de nóminas a través que te permite hacer el cálculo de lo que tienes que pagar a cada empleado y después hacer una exportación al banco. Qonto es gestión financiera con el piloto automático, toda la tarea burocrática le tiene que suponer la utilización del menor tiempo posible.

P.- ¿Hay problemas para emprender en España?

R.- No es fácil para el empresario tomar riesgos, porque al final el coste de esos riesgos en relación al beneficio es alto. Creemos que la fórmula más sencilla de ayudarles es devolviéndoles ese tiempo que ahora están utilizando en tareas que no tienen ningún valor, como desplazarse a la oficina para hacer gestiones, gastan un 20% de su tiempo para hacer esos procesos, si eso lo puedes hacer online, te ahorras mucho tiempo, lo mismo con la gestión de gastos. Si puedes emitir tarjetas virtuales a los empleados, te genera menos carga y te permite hacer más con menos y así ganas en ratios de productividad. Muchos empresarios se dedican a estar cargas burocráticas en vez de hacer crecer su negocio. En todo esto les queremos ayudar que es tecnología y foco en pymes y autónomos que es lo que falta en la banca tradicional, que es mucho más generalista. No existe ningún banco en España que esté dedicado a pymes y autónomos, es en el espacio en el que queremos entrar

P.- ¿La banca tradicional ha sabido evolucionar y adaptarse a los nuevos actores como son los neobancos?

R.- Que se genere competencia en el sector es lo más sano para el consumidor. Hace 5-10 años, la banca nos veía como esos pequeños que empezaban a hacer ruido pero pocas nueces y ahora ya nos toman más en consideración y se acercan a nosotros para ver cómo lo hacemos. En España es un caso extremo, donde unos pocos grupos muy muy grandes, tienen una cuota de mercado muy amplia y no es sano para el usuario, por lo que es normal que actores como Qonto emerjan y ganen cuota de mercado. Tenemos una cuota pequeña, pero en cuatro mercados, hay pocos bancos que tengan éxito en varios países. Es una ventaja para España.

P.- A mediados de 2022 comprasteis Penta, vuestra competidora alemana ¿Hay planes para alguna adquisición nueva?

R.- La adquisición de Penta está prácticamente completada y tenemos ya más de 50.000 clientes nuevos que entraron por esta compra y nos dejaron dar un paso adelante muy firme en el mercado alemán, que es el mercado más grande. Muy satisfechos con esa operación. 

Si queremos seguir creciendo, dado el volumen de clientes que tenemos ya (400.000), hacerlo de forma orgánica es más difícil, por lo que seguimos pendientes de cualquier posible adquisición, porque es una de las vías para seguir creciendo.

P.- ¿Por dónde pasa el futuro de Qonto?

R.- A nivel grupo nuestra misión es llegar a un millón de clientes en 2025 en Europa, 2,5 veces lo que tenemos hoy (400.000) en dos años. Es un crecimiento muy rápido, para esa fecha nuestro objetivo es llegar a rentabilidad, si conseguimos esto estamos hablando de una cuota europea del 7-8% que está muy bien, que es inédito, nadie tiene una cuota similar en cuatro mercados. Crecer a nivel de negocio, reforzando el equipo, la idea es tener unas 2.000 personas para 2025. Crecer más en facturación y en clientes que en costes.

Para España queremos seguir mejorando el producto, invertir el dinero que tenemos de la ronda de financiación, que fueron 100 millones de euros. Crecer más rápido que a nivel de grupo porque tenemos que ir adquiriendo una cuota de mercado transversal. Este año ofrecimos el servicio de financiación a través de partners, por lo que queremos seguir colaborando con ellos y ampliarlos. Seguir mejorando en producto y como le decimos a nuestros clientes, la cuota mensual es una inversión en innovación, más que un coste.