El precio de las hipotecas ha subido con fuerza en los dos últimos años. La política monetaria más restrictiva del Banco Central Europeo (BCE) ha encarecido los créditos y préstamos hasta porcentajes históricos.

Hay que añadir que el ritmo de la subida de tipos ha hecho que los intereses subieran también con más rapidez. Sin embargo, la pausa del BCE su política monetaria ha relajado el precio y muchos bancos ya están abaratando sus hipotecas. De hecho, el último dato del Banco de España (diciembre 2023) muestra que el interés se ha reducido respecto al mes anterior, aunque no en comparación al año anterior.

Concretamente, el interés medio de las hipotecas nuevas (sin contar con las renegociaciones) se situó en el 3,67%, por debajo del 3,76% de noviembre, pero por encima del 2,92% de diciembre de 2022.

A pesar de que los bancos están reduciendo el precio de sus hipotecas, solo cuatro ofrecen este producto por debajo de este interés medio. Y en todas estas opciones son con productos vinculados. 

En primer lugar está EVO Banco (banco digital de Bankinter). La entidad ofrece la Hipoteca Inteligencia tipo fijo con un TAE del 3,39% (2,90% TIN) a 30 años. Para conseguir este interés, el cliente debe domiciliar sus ingresos, contratar un seguro de vida y uno del hogar. Una de las ventajas que tiene es que se pide por internet y no tiene comisión de apertura o por amortización anticipada parcial. Si el cliente no quiere vincularse con estos productos al banco, la TAE aumenta hasta el 3,58%, que también está por debajo del interés medio. 

Banco Santander también está en esta lista. La entidad presidida por Ana Botín cuenta con una hipoteca fija con un TAE del 3,39% (TIN 2,80%) a 30 años. En este caso, el cliente tendrá que vincular cuatro productos. Sin embargo, el interés bonificado el primer semestre del préstamo es sin tener que contratar otros productos.

A partir del séptimo mes sí que se necesitará contratar varios productos del banco para obtener una bonificación. Pero la bonificación es a la carta, es decir, se puede elegir qué producto contratas para rebajar el interés hasta en 1,10 puntos. 

Estos productos sería la domiciliación de la nómina, con un mínimo de 600 euros, o pensión (mínimo 300), ayudas de la PAC o pago a la Seguridad Social (175 euros). También la contratación de un seguro de vida, de un seguro de hogar y el certificado de eficiencia energética. 

Según HelpMyCash, se pueden mejorar las condiciones si el perfil del cliente es bueno y se negocia con la entidad. Se puede pedir online o en una oficina. En cualquier caso, se puede contar con un asesor personal. Los expertos del comparador destacan que esta hipoteca fija tiene una comisión por amortización anticipada de hasta el 2%, lo que te perjudica si pretendes hacer pagos adelantados. 

El tercer banco que ofrece un interés por debajo de la media es Coinc. Este banco, que también depende de Bankinter, ofrece una hipoteca fija a 30 años con un TAE del 3,46% (3,20% TIN). Para conseguir la hipoteca con este interés, el cliente solo debe abrir una cuenta y domiciliar su nómina, no hay que contratar seguros. Además, no tiene comisión de apertura, aunque sí que tiene por amortización anticipada y subrogación. Si el cliente no quiere domiciliar su nómina, la TAE aumenta al 3,92%, un interés que sí que estaría por encima de la media del 3,67% del mes de diciembre. 

El cuarto banco es Openbank (entidad digital de Banco Santander) cuenta con una hipoteca a tipo fijo a 30 años al 3,60% TAE (TIN 3,02%). Si el cliente quiere este interés debe domiciliar los ingresos, contratar un seguro de hogar y uno de vida. Además, se puede aprovechar de una reducción extra del interés si pide 150.000 euros o más. La rebaja será de 0,10 puntos porcentuales. En cambio, si pide menos de 60.000 euros, el interés subirá hasta 0,28 puntos. 

Los expertos de HelpMyCash aseguran que tiene un precio “barato” incluso si no contrata los productos propuestos por Openbank. También resaltan que tiene muy pocas comisiones, ya que no la tiene ni de apertura, amortización anticipada parcial, novación o subrogación, aunque sí tiene comisión por amortización anticipada total.

A pesar de que el interés de las hipotecas (tanto fijas como variables) ha caído en el último mes, este porcentaje casi se ha triplicado desde que el euríbor (principal índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España) se puso en positivo. En abril de 2022, ese interés medio era del 1,54%, lo que significa que en algo más de un año y medio ha subido un 138%.

Todo hace pensar que este interés medio irá subiendo por dos razones. La primera de ellas es porque el BCE va a comenzar a bajar los tipos en enero y la segunda es por el euríbor está empezando a caer. En enero, este índice se situó en el 3,609%. El mes anterior, estuvo en el 3,679%.