“Te hago un bizum”. Todo el mundo ha escuchado o dicho alguna vez esta frase. Bizum es la aplicación bancaria española para transferencias inmediatas, lo que ha provocado que España se haya convertido en el líder europeo  de este tipo de transferencias, de las que llegan al momento. El 53% de las transferencias en nuestro país son inmediatas frente al 15% de la media europea. 

Tal y como señala el Banco de España, el país está siendo “pionera” en la adopción de las transferencias inmediatas. Un aspecto clave en esta expansión ha sido Bizum, “que ha sabido dar respuesta a la creciente demanda de servicios financieros en tiempo real por parte de los usuarios”. De hecho, el 95% de las transferencias inmediatas (el 53% del total) son a través de esta herramienta. 

“Este esfuerzo colaborativo es el rasgo diferencial respecto a otros países de nuestro entorno, donde no ha existido un acuerdo sectorial de esta envergadura”, explican en el Banco de España. El alto grado de cuentas accesibles en la mayoría de los bancos españoles y la fácil experiencia de uso, basada en el número de móvil, han hecho el resto. 

De hecho, el resto de los países europeos no cuenta con una herramienta como Bizum, por lo que las transferencias inmediatas suelen tener más coste por parte de los usuarios, lo que explicaría el porqué de la diferencia de España con el resto de países. Sin embargo, el Parlamento Europeo quiere cambiar esto. A principios del mes de febrero, el organismo aprobó la norma que garantizará que las transferencias lleguen de inmediato a las cuentas bancarias de empresas y minoristas en el entorno comunitario.

En el año 2019, el Eurosistema publicó su estrategia para los pagos minoristas. Abre en nueva ventana, que fue revisada en 2020 y 2023, y que está alineada con el nuevo Reglamento sobre transferencias inmediatas adoptado por el Parlamento Europeo.

Uno de sus principales objetivos es seguir promoviendo el pleno despliegue de las transferencias SEPA inmediatas en Europa, previendo que puedan terminar sustituyendo a medio o largo plazo a las transferencias tradicionales. Esta estrategia favorecerá la competencia, la eficiencia y la innovación, permitiendo que se desarrollen nuevas soluciones de pago, casos de uso y servicios de valor añadido.

El proyecto tiene por objeto evitar las esperas propias de los pagos tradicionales. En este sentido, beneficiará sobre todo a las pymes y a los clientes minoristas. Además, también se han dispuesto medidas para mejorar la seguridad de las transferencias. Los bancos y proveedores de pagos tendrán que garantizar a partir de ahora la tramitación inmediata de las mismas, independientemente del día o de la hora. 

Normalmente este tipo de transferencias tiene un coste para el cliente, pero con esta normativa no se podrán aplicar comisiones superiores a las de transferencias estándar en euros, independientemente del momento en el que se ordene el pago. 

El caso de éxito español

Bizum nació en noviembre de 2016 con el respaldo del Banco de España, en su papel de catalizador del cambio, promotor de la eficiencia de los pagos minoristas y vigilante de los sistemas de pago. En poco tiempo, Bizum se ha convertido en la solución preferida de pagos por móvil basada en las transferencias inmediatas. La liquidación interbancaria de estas transferencias en España tiene lugar a través del Sistema Nacional de Compensación Electrónica (conocido como SNCE), operado por Iberpay, al igual que para otros instrumentos de pago, como las transferencias ordinarias o los adeudos domiciliados.

El funcionamiento de Bizum es muy sencillo y sirve tanto para enviar como para solicitar dinero. Basta con introducir en la aplicación bancaria de nuestro teléfono el número de móvil del destinatario del dinero, o seleccionarlo entre nuestros contactos, e indicar el importe a transferir. El elemento clave es que el número de móvil actúa como un alias del IBAN de la cuenta del beneficiario, lo que le permite activar una transferencia SEPA inmediata. Esta transferencia estará abonada y plenamente disponible en la cuenta del destinatario en cuestión de segundos.

Bizum ha registrado 940 millones de transacciones en 2023, lo que supone dos millones y medio en un día o, lo que es lo mismo, 30 operaciones por segundo. Además, es un incremento con respecto a 2022, cuando se registraron 762 millones de operaciones, un 23,3% menos que este año. En siete años, la compañía no ha dejado de batir récords. Solo en 2023 superaron los 51.000 millones de euros en el volumen total de operaciones, aunque la pandemia supuso un antes y un después.

En 2024, Bizum tiene el objetivo de alcanzar 28 millones de usuarios, los 85.000 comercios y los 1.000 millones de operaciones. Además, se prevé que ya estén disponibles nuevas funcionalidades que avancen en el uso de Bizum como el pago de suscripciones, pagos compartidos, recargas en aplicaciones de terceros o pago presencial. 

Actualmente, 38 entidades ofrecen este servicio y el único requisito que tiene cliente es tener una cuenta en alguno de estos bancos.