La pérdida de una persona querida a menudo conlleva la realización de trámites burocráticos que pueden convertirse en complicados y llevarnos a tener dudas respecto a situaciones que habitualmente son evidentes. Y uno de los puntos que más incertidumbre puede generar es saber qué pasa con una cuenta solicitada por dos personas cuando una de ellas fallece. Cada caso presenta características propias, pero hay unos pasos generales y unos procedimientos bancarios que podemos seguir a la hora de resolver cómo actuar en esos casos.

Impacto en el acceso a los fondos de cuentas compartidas

En caso de fallecimiento de uno de los titulares de una cuenta corriente conjunta, lo primero que se debe hacer, en la gran mayoría de los casos, es notificarlo a la entidad donde la cuenta esté abierta. Solo por eso, en muchos casos, el banco puede bloquear, al menos de manera temporal, la mitad de los fondos si se trata de fondos depositados de forma conjunta.

Repercusiones inmediatas para el titular sobreviviente

En el caso de la mayoría de las cuentas conjuntas, el titular sobreviviente puede disponer directamente, sin restricciones, de la mitad de los fondos, mientras que la otra mitad queda sujeta a la herencia. En el caso de la denominada cuenta indistinta, el titular sobreviviente puede disponer de sus fondos sin limitaciones; pero en el caso de una cuenta mancomunada, requerirá la autorización de los herederos para cualquier disposición de los fondos del titular fallecido. Esta distinción es fundamental para no encontrarse con problemas ni dificultades en el uso del dinero.

Procedimientos bancarios estándar en caso de fallecimiento

Después de obtener aviso del fallecimiento, la entidad crediticia ha solicitado documentos tales como el certificado de defunción y, si fuera de aplicación, el testamento o la sentencia judicial que acredite a los sucesores. La entidad bancaria inmoviliza el importe de la parte del difunto hasta que se efectúen las gestiones pertinentes, incluyendo el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Cambios de titularidad de las cuentas tras la muerte del titular

Con la documentación ordenada, el banco tiene la posibilidad de iniciar el procedimiento de traspaso de titularidad. Ciertamente resulta fundamental cumplir con las prescripciones legales a fin de garantizar un traspaso de la disponibilidad adecuada y para evitar eventuales conflictos.

Requisitos documentales para el cambio de titularidad

Con respecto a la tramitación del cambio de titulares, el banco o sucursal territorial con la que el cliente tenga contratada la cuenta, en primer lugar, exigirán que se aporte una copia autorizada del testamento del difunto o, si en su caso no existiera, una declaración judicial de herederos. Se necesitaría por tanto un certificado de defunción y el justificante del Impuesto de Sucesiones. Estos documentos son imprescindibles para el banco o sucursal territorial tratándose de poder acceder a los fondos y proceder con el cambio de titulares.

Conclusión del trámite de cambio de titular

Cuando se han cumplido todos los requisitos exigidos, el banco sí que dará acceso total a los fondos de la cuenta. En este momento, el titular sobreviviente y los herederos podrán utilizar el capital de la manera establecida en el testamento o, si no existe dicho testamento, conforme a la ley.

Implicaciones legales y sucesorias de las cuentas bancarias conjuntas

La muerte de un titular de una cuenta conjunta tendrá repercusiones legales para el titular sobreviviente y los herederos, según el tipo de cuenta realizada y si hay testamento.

Derechos del titular que ha sobrevivido

El honorario sobreviviente tiene el derecho de acceder a su parte de la cuenta sin cuestión ni límite. En el caso de cuentas mancomunadas, tendrá que someterse al visto bueno de los herederos para poder acceder a la parte del fallecido. En el caso de cuentas con “derecho de supervivencia", el superviviente podría llegar a acceder de forma directa a todos los fondos. En el caso de que haya una cuenta “tenencia en común", la parte del fallecido queda para los herederos.

Recuerda que seguir todos estos pasos y hablar con el banco es muy importante para evitar problemas. Aunque igualmente debemos recordar que disponer de plenos poderes de disponer a través de testamento ayuda a evitar roces entre los herederos y facilita el proceso para la familia.