El Tribunal de Justicia de la Unión Europea lanzó una sentencia el pasado 12 de diciembre de 2024, en la que falló a favor del consumidor por una cláusula abusiva respecto al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, por el cual la cuota hipotecaria era superior a la del euríbor, además de la poca transparencia que existía hacia el consumidor con esta cláusula.

El IRPH se basa en los tipos de interés hipotecarios aplicados por las entidades financieras en España, por lo que, a priori resulta menos volátil que el euríbor, a pesar de ser históricamente más elevado. Actualmente se encuentra en desuso, ya que la mayoría de la gente lo ha sustituido por el euríbor.

Tipos de IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios tiene diversas variantes según el tipo de entidad bancaria que lo calcule. En España existen tres tipos:

  • IRPH Bancos: el cálculo está basado en los tipos de interés de los bancos.
  • IRPH Cajas: el cálculo está basado en los tipos de interés de las cajas de ahorro.
  • IRPH Conjunto de Entidades: incluye a bancos y cajas de ahorro.

Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH

En primer lugar, hay que descubrir si la hipoteca se encuentra referenciada al IRPH. Para ello, se deben revisar una serie de directrices: observar la escritura hipotecaria y buscar los términos "IRPH" o "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años"; mirar los recibos mensuales y verificar el tipo de interés aplicado en su hipoteca y; ponerse en contacto con la entidad bancaria que proporcionó en su día dicho préstamo para solicitar la información sobre el índice de referencia utilizado.

Impacto en las hipotecas

Las hipotecas que se basan en el IRPH tienden a tener pagos mensuales más elevados en comparación con las que se vinculan al euríbor. Por ejemplo, en el año 2013, mientras el euríbor descendió hasta el 0,5%, el IRPH se mantuvo alrededor del 3%, lo que resultó en un incremento de entre 150 y 400 euros mensuales para quienes tenían hipotecas.

A pesar de que el TJUE estableció que los jueces de cada país podían determinar si la implementación del IRPH era perjudicial, las recientes decisiones judiciales están respaldando a los perjudicados en su batalla por recuperar el dinero que han pagado de más.

Cómo puede recuperar su dinero

Antes que nada, hay que conocer que no existe un proceso de prescripción para reclamar este cláusula, incluso cuando la hipoteca está cancelada. Para poder llegar a recuperar el dinero, hay que seguir el siguiente proceso.

Recopilar la documentación necesaria

Para poder iniciar el trámite de manera oficial primero hay que asegurar que se tiene la escritura original del préstamos hipotecario, los recibos de las cuotas pagadas mensualmente y, si aplica, los documentos de cancelación.

Iniciar una reclamación extrajudicial

Enviar un escrito al banco mediante la utilización de un modelo de reclamación para solicitar la nulidad de la cláusula IRPH, la devolución del dinero pagado de más y la sustitución por el euríbor. Además, puede complementar el escrito con sentencias judiciales del TJUE para dar fundamentos jurídicos. El banco tiene 2 meses para ofrecer una respuesta, sino se puede escalar la queja.

Dos posibles respuestas

Al enviar el escrito al banco, caben dos tipos de posibilidades: una, que acepten la propuesta para evitar juicios y llegar a un acuerdo mutuo y, la otra, que rechacen la propuesta o que directamente ni contesten.

En caso de que la rechacen o no den respuesta, cabe la posibilidad de presentar una demanda judicial mediante un abogado especializado en la materia. Los argumentos que pueden favorecer tu demanda son la falta de transparencia del acuerdo y la comparativa del IRPH con el euríbor.